¿Debe el Sector Asegurador ver una Oportunidad en la cobertura de Dependencia? ¿Cómo puede aportar valor a una sociedad cada vez más longeva con lo complejo que es la Dependencia y a la vez obtener una oportunidad de negocio?

Indudablemente, desde todos los ámbitos de nuestra sociedad en los últimos años se está exponiendo el problema de tener una población longeva con un aumento importante de enfermedades neurológicas, como pueden ser el Alzheimer o el Parkinson.

Para hacer frente a esta situación, el Estado va avanzando a través de la ley LAPAD, pero no es suficiente. Ante un aumento tan marcado de las personas que presentan problemas para llevar a cabo con autonomía las actividades básicas de la vida diaria, cabe preguntarse si -tarde o temprano- no será imprescindible la colaboración público-privada, como ocurre con el seguro de salud.

De hecho, existen estudios que indican que un estado de Dependencia por Demencia tiene una duración media de 8 años, y que el gap económico que se genera entre lo que se percibe por la prestación pública y lo que realmente se necesita para hacer frente a esta situación, es de unos 100.000 € (datos proporcionados por la empresa QIDA: Calidad de Vida, cuidado de personas mayores o dependientes a domicilio).

Si bien es cierto que el segmento Senior es el que posee más riqueza globalmente y que, poco a poco, avanza hacia un mundo más digitalizado, no está claro que esto favorezca la contratación de seguros privados de dependencia. Y más, si tenemos en cuenta que estos recursos económicos, compuestos básicamente por las pensiones, son el pilar de las familias ante los imprevistos, y que existe una preocupación por la incertidumbre de su evolución futura.

Es factible pensar que para tener el engranaje económico necesario para cubrir las situaciones de dependencia, además del Estado y las familias, el sector asegurador dada su experiencia, su proximidad con el sector sanitario, con las startups tecnológicas, con el reaseguro y, evidentemente, por su conocimiento financiero, puede y debe aportar soluciones en este entorno, que representa un pilar fundamental para la “Sostenibilidad”.

El seguro de Dependencia es una realidad en nuestro país. Pero la oferta actual es poco atractiva debido a que su cobertura es insuficiente, las primas son elevadas, son seguros anuales renovables y con dificultades para obtener información para los cálculos actuariales. Por todo ello, es necesario mejorar la oferta a través de la innovación.

Así pues, el reto al cual se enfrenta la evolución del seguro de Dependencia, y que deduzco de la investigación que he hecho en mi tesis, se resume en los puntos que se exponen a continuación.

El control de la evolución de los costes y las primas

Para ello, debemos basarnos en modelos actuariales para la Dependencia teniendo en cuenta los grados que en nuestro país establece la LAPAD.

Además, también debemos tener en cuenta los datos que se obtienen de las Encuestas de Discapacidad, Autonomía Personal y Situaciones de Dependencia del INE (la última publicada recientemente en Abril de 2022 con datos de 2020), así como la información que pueda extraerse de la evolución de enfermedades desde el sector de la sanidad.

En definitiva, la gran incógnita que se debe despejar en la medida de lo posible, es conocer la “evolución de la Esperanza de Vida y su Afectación en la Dependencia”: ¿Se alargarán los periodos de dependencia o serán iguales a los actuales?

Por otro lado, es importante conocer la evolución en costes del producto ofertado. Por ejemplo, si ofertamos el servicio de “cuidadores” o empresas relacionadas con  este sector, deberemos tener en cuenta que, probablemente, los costes vayan creciendo, debido al aumento de su retribución, que se producirá para hacer más atractiva la oferta laboral y, con ello, poder captar nuevos cuidadores para cubrir la insuficiencia actual; y los costes asociados al incremento de su cualificación profesional y al acompañamiento necesario para minimizar el riesgo de “BurnOut”.

El papel de Reaseguro

En todo este proceso, el Reaseguro puede jugar un papel clave. Puede aportar su experiencia, actuarios expertos, su expertise con la tecnología especializada y los datos sobre la evolución de la dependencia en otros mercados fuera de España.

 La promoción de la prevención

El Estado debe tomar un papel activo en la promoción de la prevención y el ahorro para la última etapa de la vida entre la población. Igualmente, el Sector Asegurador debe colaborar en esta promoción a través de sus propios mecanismos, y dotarse de colaboradores debidamente formados que acompañen y asesoren convenientemente a sus clientes.

Además, se debería valorar la posibilidad de dar cobertura a las etapas de más riesgo (a partir de los 65 años) renovando más allá de esa edad con, por ejemplo, un pago único. En este caso, se debería incluir un capital de fallecimiento u opción de recuperar la inversión en caso de no haber existido el siniestro; y, por último, personalizar el seguro a través de la elección de servicios opcionales tales como servicios de medicina preventiva, protección legal, servicio de cuidadores, etc.

 Incluir la innovación a través de las Insurtech

Su participación posibilita la oferta de servicios alternativos a los clientes, sin tener que invertir en la creación de éstos, promoviendo e impulsando la transformación digital del seguro (uso de tests cognitivos,  dispositivos médicos avanzados, inteligencia artificial, uso masivo de datos, etc.).

Estas Insutech deben ser especialistas y focalizadas en algún aspecto de la cadena de valor del producto, fundamentalmente en las fases de:

• Suscripción. Permitiendo seleccionar correctamente el riesgo, o detectar cuándo va a materializarse la prestación (en qué momento se va a enfermar), a través de tests de detección cognitiva, de pruebas de predisposición genética, etc.
• Oferta. Con una mejor y mayor oferta de servicios: nuevas coberturas, mejora de las  prestaciones, mayor personalización de los servicios especializados (al Dependiente, al Cuidador, Legales, etc), para permitir mayor y mejor atención domiciliaria y menor asistencia residencial.
• PayAsYouLive. Promover hábitos de vida saludable: prevenir, retrasar y/o mejorar la futura calidad de vida de la persona y así poder ofrecer descuentos en prima u ofertas de otras coberturas y/o productos.

En definitiva, la “Dependencia” es un reto para el sector “Asegurador” donde la tecnología y la digitalización deben ayudar a desarrollar una oferta de productos de calidad al servicio de la población

Si te parece interesante este artículo, te propongo que leas mi tesis “La Tecnología y la Innovación cómo factor clave para el Desarrollo del Seguro de Dependencia”, basada en el análisis de cómo afronta la dependencia nuestra sociedad, el Estado y el sector asegurador en la actualidad; y cómo la Innovación jugará un papel clave en el desarrollo futuro de su cobertura, junto a la experiencia que pueden aportar las entidades aseguradoras y reaseguradoras, y el valor añadido con el que contribuyen las Insurtech.